L’assurance de prêt immobilier est une garantie indispensable pour obtenir un crédit immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas d’incapacité de remboursement due à un accident, une maladie ou un décès. Mais comment bien la choisir ? Voici les critères essentiels pour souscrire une assurance emprunteur adaptée à vos besoins.
1. Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?
Une assurance emprunteur permet de garantir le remboursement du crédit en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail.
✅ Sécurise l’emprunteur et sa famille en cas d’aléa de la vie.
✅ Rassure la banque et facilite l’obtention du prêt.
✅ Couvre l’incapacité de remboursement due à un accident ou une maladie.
✅ Peut inclure des options complémentaires comme la garantie perte d’emploi.
💡 Bien choisir son assurance permet de faire des économies sur le coût total du crédit.
2. Quelles garanties sont incluses dans une assurance emprunteur ?
📌 Garantie décès : le capital restant dû est remboursé à la banque.
📌 Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : l’assurance rembourse intégralement le prêt en cas d’invalidité totale.
📌 Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail prolongé.
📌 Garantie IPP/IPT (Invalidité Partielle ou Totale) : remboursement partiel ou total des échéances selon le taux d’invalidité.
📌 Garantie perte d’emploi (en option) : prise en charge des mensualités sous conditions.
💡 Certaines banques imposent des garanties minimales selon le type de prêt et le profil de l’emprunteur.
3. Comment comparer les offres d’assurance de prêt ?
✅ Le coût de l’assurance (TAEA – Taux Annuel Effectif d’Assurance) : permet de comparer le prix total du contrat.
✅ Le mode de calcul des cotisations : sur le capital initial (fixe) ou restant dû (dégressif).
✅ Les exclusions de garanties : maladies préexistantes, sports à risques, professions dangereuses.
✅ Le délai de carence et de franchise : période avant activation des garanties.
✅ Les formalités médicales : questionnaire de santé ou examen médical.
✅ La possibilité de délégation d’assurance : souscrire auprès d’un assureur externe au lieu de celui proposé par la banque.
💡 Depuis la loi Lagarde et la loi Lemoine, vous pouvez choisir librement votre assurance et la changer facilement.
4. Comparatif des assurances de prêt immobilier
| Critères | Assurance Banque | Assurance Déléguée |
|---|---|---|
| Coût total | 💰💰💰 (plus cher) | 💰 (moins cher) |
| Garanties incluses | Standard | Personnalisables |
| Exclusions | Souvent nombreuses | Moins restrictives |
| Formalités médicales | Oui, souvent exigées | Adaptées au profil |
| Flexibilité | Contrat imposé | Possibilité de changer d’assureur |
5. Comment changer son assurance emprunteur ?
1️⃣ Comparer les offres pour trouver une assurance plus avantageuse.
2️⃣ Vérifier l’équivalence des garanties exigées par la banque.
3️⃣ Faire une demande de substitution auprès de la banque avec un nouveau contrat.
4️⃣ Obtenir l’accord de la banque (elle ne peut pas refuser si les garanties sont équivalentes).
5️⃣ Résilier l’ancienne assurance après validation du nouveau contrat.
💡 Grâce à la loi Lemoine (2022), il est possible de résilier son assurance de prêt à tout moment sans frais.
Conclusion
Bien choisir son assurance de prêt immobilier permet de réduire le coût total du crédit et de bénéficier d’une protection optimale. Comparez les offres, privilégiez la délégation d’assurance et vérifiez les garanties avant de souscrire.
📌 À lire aussi : Consultez notre page Tous nos comparatifs d’assurances et notre section Guides Pratiques pour approfondir le sujet.