L’assurance de prêt immobilier est une protection essentielle pour l’emprunteur et la banque. Mais qu’en est-il lorsque l’on souffre d’une maladie ou d’un problème de santé ? Quelles garanties sont proposées et quelles sont les alternatives en cas de refus d’assurance ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur et les maladies.
1. Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle indispensable ?
L’assurance de prêt immobilier permet de garantir le remboursement des mensualités en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès de l’emprunteur.
✅ Sécurise l’emprunteur et ses proches en cas d’accident ou de maladie.
✅ Obligatoire dans la plupart des cas pour obtenir un crédit immobilier.
✅ Protège la banque contre le risque de non-remboursement.
💡 Les emprunteurs présentant un risque médical peuvent rencontrer des difficultés pour souscrire une assurance standard.
2. Quelles garanties pour les personnes atteintes d’une maladie ?
📌 Garantie décès : remboursement du capital restant dû en cas de décès.
📌 Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : remboursement du prêt si l’emprunteur ne peut plus travailler et nécessite une assistance permanente.
📌 Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail prolongé.
📌 Garantie IPT/IPT (Invalidité Partielle ou Totale) : remboursement partiel ou total des échéances selon le taux d’invalidité.
📌 Garantie perte d’emploi (optionnelle) : prise en charge temporaire des mensualités en cas de licenciement.
💡 Certaines maladies peuvent entraîner des exclusions ou des surprimes dans les contrats classiques.
3. Comment souscrire une assurance emprunteur avec une maladie ?
1️⃣ Remplir un questionnaire de santé fourni par l’assureur.
2️⃣ Fournir des examens médicaux complémentaires si demandés.
3️⃣ Attendre l’évaluation du risque par l’assureur (acceptation, exclusion ou surprime).
4️⃣ Comparer plusieurs offres pour trouver une couverture adaptée.
5️⃣ Opter pour la convention AERAS en cas de refus d’assurance standard.
💡 Depuis la loi Lemoine (2022), le questionnaire médical est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € sous certaines conditions.
4. La convention AERAS : une solution pour les emprunteurs malades
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes atteintes d’une maladie de bénéficier d’une assurance emprunteur adaptée.
📌 Conditions pour en bénéficier :
✅ Être âgé de moins de 70 ans à la fin du prêt.
✅ Emprunter un montant inférieur à 320 000 €.
✅ Avoir essuyé un refus ou une exclusion de garanties lors d’une demande classique.
💡 La convention AERAS impose aux assureurs de rechercher des solutions adaptées aux emprunteurs avec un risque de santé.
5. Comparatif des garanties selon l’état de santé
| Critères | Assurance Standard | Assurance avec Risque Médical | Assurance via AERAS |
|---|---|---|---|
| Garantie décès | ✅ Incluse | ✅ Incluse avec surprime | ✅ Incluse sous conditions |
| PTIA | ✅ Incluse | ✅ Incluse avec exclusions possibles | ✅ Possible sous certaines conditions |
| ITT/IPT | ✅ Oui | ❌ Souvent exclue | ❌ Rarement acceptée |
| Questionnaire médical | ✅ Obligatoire | ✅ Examen médical approfondi | ❌ Non requis pour certains prêts |
| Tarification | 💰 Tarif standard | 💰💰 Surprime selon la pathologie | 💰💰💰 Adaptée selon le dossier |
6. Comment trouver une assurance emprunteur adaptée ?
1️⃣ Comparer plusieurs offres via un courtier ou un comparateur en ligne.
2️⃣ Vérifier les exclusions et surprimes imposées par l’assureur.
3️⃣ Consulter la convention AERAS en cas de refus d’assurance standard.
4️⃣ Demander une délégation d’assurance pour éviter les contrats imposés par la banque.
5️⃣ Vérifier les évolutions législatives qui peuvent faciliter l’accès à l’assurance (loi Lemoine, AERAS).
💡 Un courtier spécialisé en assurance emprunteur peut vous aider à trouver une solution adaptée.
Conclusion
Souscrire une assurance de prêt immobilier avec une maladie peut être plus complexe, mais des solutions existent : assurance déléguée, convention AERAS, suppression du questionnaire médical sous conditions. Comparez les offres et choisissez une couverture qui protège efficacement votre emprunt.
📌 À lire aussi : Consultez notre page Tous nos comparatifs d’assurances et notre section Guides Pratiques pour approfondir le sujet.